Ключевая ставка - 19%, а 25 октября имеет все шансы вырасти как минимум до 20%, повторив рекорд 2022 г. А значит, расходы бюджета на субсидирование ставок по льготным ипотекам, уже достигшие гомерических размеров, увеличатся еще больше. Из-за возросших затрат правительство отказывается от дополнительных мер поддержки рынка и сворачивает существующие. Но одновременно продолжает спонсировать спекулянтов, взявших сразу несколько льготных кредитов. И, если ничего не изменится, будет заниматься этим еще не один десяток лет. Не пора или прекратить эту порочную практику? - задаются вопросом специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».
Как неоднократно писал IRN.RU, льготные ипотечные программы, запущенные государством для того, чтобы помочь небогатым гражданам решить жилищный вопрос, активно использовали вполне состоятельные инвесторы. А недавно Счетная палата выяснила, сколько именно спекулянтов государство субсидирует. По данным ведомства, с 2021 по 2023 г. почти 115 тысяч заемщиков оформили два и более льготных ипотечных кредита на общую сумму более 1,1 триллиона рублей. При этом 1 563 человека оформили пять и более льготных ипотечных кредитов, есть даже пример 26 льготных ипотек в одни руки.
Правительство спохватилось только в прошлом году: по ипотеке с господдержкой запретили брать повторные кредиты с 6 января 2023 г., по остальным программам - с 23 декабря 2023 г. Однако это правило распространяется лишь на кредиты, полученные после даты вступления в силу соответствующих постановлений. Все полученные ранее ипотеки государство продолжает субсидировать. Причем если заемщик успел оформить льготный кредит до 23 декабря 2023 г., то может взять еще один.
Программа льготной ипотеки для всех завершилась 30 июня 2024 г., однако государство несет обязательства по субсидированию уже выданных кредитов весь срок их существования. То есть бюджет будет нести расходы даже по уже завершенным программам еще лет 20-30.
При этом только за 6 лет на субсидирование льготных кредитов планируется направить более 1,6 трлн рублей. По данным СП, превышение бюджетных ассигнований, первоначально утвержденных федеральными законами о федеральном бюджете, в совокупности по льготным ипотечным программам в 2021 г. составило 42,6%, в 2022 г. – 177,8%, в 2023 г. – 47,4%.
В такой ситуации неизбежно возникает вопрос, а целесообразно ли государству продолжать финансировать предприимчивых и, совершенно очевидно, небедных граждан, которые взяли сразу несколько льготных кредитов? Или пора пересчитать все такие кредиты по рыночным ставкам?
Ведь получается совершенно абсурдная ситуация. С одной стороны, власти, чтобы сократить расходы на льготные программы, фактически сводят на нет самую адресную и полезную из них – IT-ипотеку. И поднимают налоги, чтобы сбалансировать бюджет. А с другой - не отказываются от финансирования инвесторов, которые обогащаются за счет чужих налогов.
Как справедливо отмечается в отчете СП, «заемщик, способный оформить и обслуживать пять и более кредитов, имеет доходы выше среднего и не нуждается в поддержке государства для улучшения жилищных условий». Будем откровенны – даже тот, кто может взять сразу два ипотечных кредита, как правило, тоже может позаботиться о себе сам.
Поэтому, с точки зрения социальной справедливости, правило выдачи льготных кредитов должно быть простым и ясным: одна льготная ипотека в одни руки один раз в жизни. Исключением может быть только дополнительная поддержка многодетных семей, что оправдано с учетом демографических задач.
Все это означает, что властям давно пора пересмотреть уже выданную льготную ипотеку и привести ее к справедливому знаменателю. Если заемщик взял несколько льготных кредитов, то только первый государство продолжает субсидировать, а все остальные следует пересчитать по рыночным ставкам.
Кто-то может сказать, что закон не имеет обратной силы, но здесь нет закона как такового, а есть поддержка от государства, которую оно оказывает определенным категориям граждан, нуждающихся в помощи для приобретения жилья, на определенных условиях. Совершенно очевидно, что квартирные инвесторы в помощи не нуждаются. А значит, речь идет о злоупотреблении льготами и государство должно прикрыть эту лавочку.
После прекращения субсидирования лишних льготных ипотек ставки по ним, естественно, вырастут до рыночного уровня. Для любителей подзаработать за госсчет это не станет трагедией – они всего лишь будут вынуждены выставить на продажу накупленные впрок квартиры. И это, кстати, пойдет на пользу рынку недвижимости, испытывающему дефицит качественного готового жилья.