Центральный банк рассмотрит целесообразность применения мер к программам, позволяющим заемщикам купить снижение ставки по ипотеке, говорится в «Обзоре финансовой стабильности» Центробанка за IV квартал 2022 года – I квартал 2023 года, опубликованный на официальном сайте регулятора.
«На фоне сворачивания программ «льготной ипотеки от застройщика» крупнейшие ипотечные банки начали активно предлагать потенциальным заемщикам возможность купить дисконт по ипотечной ставке – заплатить единовременный взнос при оформлении кредита, тем самым снизив процентную ставку», - говорится в документе.
Анализ условий данных программ показал, что для заемщика «выгода» от такого снижения ставки достигается только на горизонте 7–8 лет и при условии, что за это время не будет происходить снижения ипотечных ставок, по которым заемщик мог бы рефинансировать кредит, говорится в документе Центробанка. При досрочном погашении или рефинансировании кредита в течение первых 7 лет заемщик суммарно заплатит больше по сравнению с рыночными условиями кредитования.
Кроме того, данная опция побуждает брать большую сумму в кредит, так как часть из накопленных заемщиком средств пойдет на оплату единоразового платежа, а не на первоначальный взнос. Банк в свою очередь снижает вероятность рефинансирования заемщиком кредита в другом банке в случае снижения рыночного уровня ставок. Но банк может столкнуться с процентным риском, если ипотека не будет погашена в течение 7–8 лет. Поскольку единовременный платеж включается в расчет полной стоимости кредита (ПСК), то значение ПСК по такой ипотеке будет рыночным. В связи с этим повышенное резервирование, применяемое к «льготной ипотеке от застройщика» по нерыночным ставкам, на такие кредиты не будет действовать.
«Банк России рассмотрит целесообразность применения мер к ипотеке с единовременным взносом», - заключается в документе.
- Рынок недвижимости нуждается не в дополнительных субсидиях, а в постепенной отмене существующих