За все время реализации программы семейной ипотекой в России воспользовалось около 624 тыс. семей с детьми, общая сумма кредитов превысила 2,4 трлн руб., говорится в совместном исследовании аналитиков Домклик и ДОМ.РФ.
В течение пяти лет программа «Семейная ипотека» модифицировалась с учетом изменения экономических условий. Это позволило увеличить ее охват и повысить доступность жилья для российских семей.
После расширения программы на семьи с двумя несовершеннолетними детьми с 01.01.2023 выдача «Семейной ипотеки» кратно выросла и достигла максимума — 88,6 тыс. кредитов в II кв. 2023 г. В результате среднемесячная выдача «Семейной ипотеки» (25,1 тыс. кредитов за I полугодие 2023 года) впервые превысила выдачу «Льготной ипотеки» (23,1 тыс. кредитов).
За все время реализации «Семейной ипотекой» воспользовались около 624 тыс. семей с детьми, общая сумма кредитов превысила 2,4 трлн руб. При этом значимость «Семейной ипотеки» для рынка непрерывно росла: если в 2019 г. доля программы в общей выдаче ипотеки составляла 4%, то в I полугодии 2023 г. она достигла порядка 20%.
Лидером по выдаче «Семейной ипотеки» является Сбербанк. За весь период действия программы банк предоставил 323 тыс. кредитов на 1,2 трлн руб. — чуть более половины всех выдач.
География выдачи «Семейной ипотеки» крайне широкая, при этом ее основная часть (76% от всех выдач за 2018 — I полугодие 2023 г.) сконцентрирована в европейской части России: в Центральном (31%), Приволжском (20%), Северо-Западном (14%) и Южном (11%) федеральных округах. Это во многом обусловлено региональной структурой многоквартирного строительства: на ЦФО, ПФО, СЗФО и ЮФО приходится около 80% строящегося жилья.
Наибольшей популярностью «Семейная ипотека» пользовалась в столичных регионах: на Москву и Московскую область пришлось по 11% всех выдач за 2018 г. — I полугодие 2023 г., на Санкт-Петербург — 8%.
Продуктовая структура выдачи «Семейной ипотеки» за 5 лет практически не менялась. Почти все кредиты выдавались на квартиры в новостройке: 79% из них приобретались на этапе строительства с 2018 по 2022 гг., еще 19% — после ввода в эксплуатацию.
Вместе с тем растет спрос семей на индивидуальные дома: за 4 мес. 2023 г. по «Семейной ипотеке» на ИЖС выдано 4,4 тыс. кредитов (х2 раза к 4 мес. 2022 г.), на готовые дома — 3,7 тыс. (х7 раз). Однако доля таких кредитов пока остается невысокой: на ИЖС пришлось 5% выдач за 4 мес. 2023 г., на готовые дома — 4%.
За время действия программы «Семейная ипотека» параметры приобретаемых по программе квартир (площадь и количество комнат) претерпели ряд изменений.
В первый год после запуска программы доля однокомнатных квартир в общем количестве выдач составляла около 35%. Примерно столько же составляли двухкомнатные и трехкомнатные квартиры — 33% и 30% соответственно.
В 2023 году картина иная: процент однокомнатных квартир в общем количестве выдач превышает 40%. Прирост доли произошел в основном за счет снижения сегмента трехкомнатных квартир: за пять лет процент упал до 20% (за 5 лет — на 10%). В то же время медианная площадь покупаемых квартир поменялась незначительно — изменение не превышает 2 кв. м.
По данным за первый квартал 2023 года, параметры покупаемых квартир, следующие: однокомнатные — 36 кв. м, двухкомнатные — 57 кв. м, трехкомнатные — 78 кв. м.
Несмотря на существенное снижение доли трехкомнатных квартир, процент квартир с большим количеством комнат остается достаточно стабильным: в 2018 году — около 2%, в 2023 году — около 4%. Что интересно, параметры покупаемых квартир также не снижаются, а в 2023 году и вовсе фиксируется максимальное значение — 109 кв. м (за 5 лет увеличение на 22%).
По данным о заключенных ипотечных сделках Сбербанка, в 2023 году заемщик по программе «Семейная ипотека» обладает следующими характеристиками.
– Возраст — 35 лет. Средний (медианный) возраст для различных округов примерно одинаков — 34-36 лет. Исключение составляет ДФО, где возраст заемщика выше (37 лет). За время действия программы средний (медианный) возраст заемщика вырос с 33 до 35 лет. Сейчас возраст среднестатистического заемщика по «Семейной ипотеке» выше, чем по программам «IT-ипотеки» и «Дальневосточной ипотеки» — 33 года, но ниже, чем по программе «Льготная ипотека» (она же «Господдержка») — 37 лет.
– Большинство (53%) воспитывает двоих детей. Из них 29,5% составляет новая категория заемщиков — семьи, где оба ребенка в возрасте 5-18 лет (условия были расширены в начале 2023 года). На семьи с одним ребенком приходится 36%, с тремя детьми — 9,8%, с большим количеством детей — 1,2%.
– Имеют относительно высокий доход.По данным Сбера, доход заемщика по программе составляет около 80 тыс. руб., при том, что средний (медианный) доход по России ниже — около 43 тыс. руб., данные СберИндекс.
– Доля ИЖС в общем количестве выдач составляет 8,3%.
Данные Сбербанка за 2023 год показывают, что в 40% случаев при оформлении кредита по программе «Семейная ипотека» используются средства материнского капитала. Размер выплаты на первого ребенка в 2023 году составляет 586,9 тыс. руб., на второго — 775,6 тыс. руб., если семья не получала маткапитал на первого ребенка, и 188,7 тыс. руб., если его оформляла.
Программа «Семейная ипотека», в отличие от других льготных программ, позволяет рефинансировать имеющийся кредит на квартиру в новостройке: в 2019-2020 гг. почти половина всей выдачи приходилась на рефинансирование, а с 2021 г. его доля стала сокращаться и достигла 6% за 5 мес. 2023 г. Это связано, в том числе, с исчерпанием первоначального эффекта для семей, у которых были рыночные кредиты на момент запуска программы.